Sur la durée d'un prêt, l'assurance emprunteur pèse souvent bien plus que ce que les emprunteurs imaginent. La délégation d'assurance, souscrire ailleurs qu'auprès de la banque prêteuse, peut représenter une économie importante. Nous vous expliquons le mécanisme et vous orientons vers un courtier en assurance habilité.
Le sujet ne se limite pas au moment de l'offre de prêt.
La loi vous autorise à souscrire l'assurance de votre crédit auprès d'un autre organisme que la banque qui accorde le prêt, dès lors que les garanties sont équivalentes à celles qu'elle exige.
Depuis la loi Lemoine de 2022, un contrat d'assurance de prêt immobilier peut être résilié et remplacé à tout moment, sans attendre de date anniversaire, à garanties équivalentes.
Pour un bien destiné à la location, les garanties exigées ne sont pas les mêmes que pour une résidence principale. Un contrat calibré pour l'un est rarement optimal pour l'autre.
Les garanties correspondent aux risques couverts en cas d'accident ou de maladie survenus pendant la période de couverture. Selon la nature de l'opération financée, le contrat sera plus ou moins complet.
L'assureur rembourse au prêteur le capital restant dû en cas de décès de l'assuré. C'est la garantie socle, exigée dans tous les contrats.
Si l'assuré se trouve dans un état nécessitant le recours permanent à une tierce personne pour les actes ordinaires de la vie courante (se lever, se déplacer, se nourrir, se laver), l'assureur rembourse au prêteur le capital restant dû.
Elle permet la prise en charge des mensualités lorsque l'assuré se trouve en situation d'invalidité, physique ou psychologique, l'empêchant de travailler. Le taux d'invalidité doit être supérieur ou égal à 66 %, ce qui correspond par exemple à la perte totale de la vue, à la paralysie complète d'un membre inférieur ou à une insuffisance respiratoire importante.
Elle couvre les incapacités physiques ou mentales entraînant une invalidité dont le taux est compris entre 33 % et 66 %, ce qui correspond à une invalidité de 1re catégorie de la Sécurité sociale. Elle vise les incapacités permanentes et définitives à temps plein.
Elle intervient lorsque l'assuré est temporairement inapte, par maladie ou accident, à exercer son activité professionnelle. C'est la garantie dont les contrats diffèrent le plus : durée de couverture, délai de franchise, plafonnement des prestations, situation de l'emprunteur sans activité au moment du sinistre, pourcentage de mensualité pris en charge, et surtout affections exclues : les pathologies dorsales et psychiatriques le sont fréquemment.
Facultative. Elle couvre l'assuré en cas de licenciement ouvrant droit à indemnisation chômage, sous forme de report d'échéances, de versement forfaitaire ou, plus rarement, de paiement des mensualités. Elle s'applique après une période de franchise et de carence, pour une durée limitée.
Ces informations sont de portée générale et pédagogique. Funding Horizons intervient en conseil et en structuration de dossier. Le crédit et l'assurance emprunteur sont souscrits auprès des établissements et intermédiaires habilités vers lesquels nous vous orientons.
45 minutes pour lire votre contrat actuel, comprendre ce qu'il couvre réellement et voir vers quel spécialiste vous orienter.
Comprendre la délégation